年金是一種長期的財務規劃工具，旨在為個人在退休後提供穩定的收入流。它通常與退休計劃密切相關，是確保退休生活質量的一個關鍵元素。香港年金市場提供了多種年金產品，包括個人年金計劃和政府支持的年金計劃。選擇年金計劃是一項重要決策，它涉及了對未來財務安全的規劃和對目前生活質量的考量。Artlife邀請到從事保險業務的黃毅俊整理了年金介紹指南，希望能讓你更清楚了解年金的意思、功能以及如何有效地將其納入個人的退休規劃中，讓我們可以更好地準備迎接退休生活，確保老年時期的財務自由和穩定。

1. 年金是甚麼

年金是一種長期金融商品，通常由保險公司或政府機構提供。當你購買一份年金後，購買年金的投保人可以選擇一筆過或分期向保險公司繳付保費，把資金轉化為穩定的現金收入，你將在未來的某個時間點開始接收固定的支付，這可以是每月、每季度、每半年、每年一次。

年金的目的是為了保證你在退休後有穩定的收入來源，因此是一種退休理財產品，也有「自製長糧」的效果。此外，如投保人於年金保單生效期間不幸身故，會獲得一筆身故賠償。身故賠償的金額則視乎年金處於保費供款期抑或是年金入息期而定，這需要向年金供應商就特定年金計劃進行查詢。

2. 年金的作用與目的

年金的主要好處是提供穩定的收入來源，無論市場狀況如何，你都可以穩定接收固定的金額。這可以幫助你提前規劃退休生活，並減少財務壓力。此外，對於年輕人購買年金亦是實現儲蓄目標的一種有效途徑。年金的保費供款方式靈活，你可以選擇在一定的時間範圍內繳納保費。這樣可以幫助你逐步積累足夠的資金，以實現各種投資或理財目標。定期供款有助於妥善保管資金，防止出現意外花費的情況，也能避免因為衝動消費而成為月光族。這種方式可以幫助年輕人更好地管理和增加他們的財務資產。

藉由這種方式，你可以為自己的未來創造穩定的收入來源，並享受退休生活，是一種值得考慮的退休規劃工具。但是，記住每種投資都有風險，因此在購買年金之前，請確保你完全理解年金的條款和細則。

3. 年金的種類

3.1 以年金收入派發生效期分類

3.1.1 即期年金（Immediate Annuity）

即期年金沒有累積期，是你一次性支付一筆錢，然後立即開始接收年金收入。這種年金一般比較適合即將退休或已經退休的人士。

即期年金的優點

• 立即收入：你在購買即期年金後，幾乎立即可以開始接收付款，這對於需要立即退休收入的人來說很有吸引力。
• 收入保障：即期年金提供了一種穩定且可預測的收入來源，可以為你的退休生活帶來安心。
• 投保年齡高

即期年金的缺點

• 資金鎖定：一旦你購買了即期年金，你可能無法或只能支付高額費用才能退出合約或取回資金，影響現金流。
• 通脹風險：除非你購買的是會根據通脹進行調整的即期年金，否則通脹可能會侵蝕你的年金收入的購買力。
• 早逝風險：如果你在開始領取年金後不久就去世，你可能無法收回你的原始投資資金。
• 不能扣稅

3.1.2 延遲年金（Deferred Annuity）

延遲年金允許你在某個未來的日期開始接收支付，設有累積期，投保人可以選擇一筆過或分期繳付保費，讓資金在累積期內持續滾存，待一段時期後（通常在退休後）才開始領取年金收入。需要留意的是，只有合資格延期年金保單才是扣稅年金。這意味著你可以在年輕時購買年金，然後在退休時開始收取金錢。

延遲年金的優點

• 增長期：延遲年金提供了一個增長期，在這個期間內，你的投資可以享受扣稅的優惠。在薪俸稅寬減大幅削減的當下，不少在職人士都看中這一點來獲得額外的免稅額。
• 靈活性：與即期年金相比，延遲年金在開始接受付款日期上提供了更多的靈活性，讓你可以根據自身的退休計劃和需求來選擇。

延遲年金的缺點

• 費用和懲罰：延遲年金可能會有較高的管理費用，並且如果在特定期間內提前取款，可能會遭受懲罰。
• 投資風險：如果你選擇了可變延遲年金，則你的投資價值和年金收入可能會受到市場波動的影響。

3.2 以年金收入年期分類

3.2.1 終身年金（Life Annuity）

終生年金保證投保人終其一生都能獲得年金支付。不過，各保險公司對於「終身」的解釋可能有所不同。有些公司將「終身」定義為到投保人壽終，有些則把「終身」定義為到投保人達到100歲。

終身年金的優點

• 保障壽終收入：終身年金保證你可以得到穩定的收入，直到你壽終。這可以幫助消除你對於壽命期望超過你的儲蓄的擔憂。
• 壽命風險轉移：與自我資助的退休儲蓄相比，購買終身年金意味著將壽命風險轉移給保險公司。

終身年金的缺點

• 流動性較差：一旦你購買了終身年金，你可能無法或只能支付高額費用才能退出合約或取回資金。
• 通脹風險：除非你購買的是會根據通脹進行調整的終身年金，否則通脹可能會侵蝕你的年金收入的購買力。
• 早逝風險：如果你在開始領取年金後不久就去世，你可能無法收回你的原始投資資金。

3.2.2 定期年金（Annuity Certain）

定期年金將在預定的期間內，例如10年或20年，提供年金支付，直到該指定時間結束。年金的支付不會超過這個指定的期間。

定期年金的優點

• 收入確定：在指定的期限內，你將得到確定的收入。
• 流動性更好：與終身年金相比，定期年金在合約期滿後提供了更多的流動性。

定期年金的缺點

• 壽命風險：一旦年金的指定期限結束，你就不再有收入。如果你的壽命超過這個期限，你可能會面臨收入短缺的問題。
• 通脹風險：與終身年金一樣，除非你購買的是會根據通脹進行調整的定期年金，否則通脹可能會侵蝕你的年金收入的購買力。

3.3 以年金供應商分類

3.3.1 政府年金/公共年金

政府年金是由香港政府牽頭成立，由香港年金有限公司承保的公共年金計劃，屬於終身年金和即期年金。只有持有效香港永久性居民身份證才能進行投保，最低投保年齡為60歲，故有「長者年金」之稱。投保人在繳付一次性保費後，每月可以獲得保證的年金金額，這樣就能享受穩定的終身現金流。一旦保單生效，保證的每月年金金額將持續發放。

政府年金的優點

• 穩定性：政府年金通常由政府保證，因此相對穩定和可靠。
• 無需管理：政府年金的收益和支付通常由政府管理，所以投資者無需自行管理投資。

政府年金的缺點

• 收益率可能較低：政府年金的收益率可能較私營年金低，尤其在低利率環境下。
• 缺乏靈活性：政府年金的規則和條款通常由政策決定，可能缺乏靈活性。

3.3.2 私營年金

私營年金是由私營機構提供的年金計劃，旨在為參與者提供退休收入的保障。與政府年金不同，私營年金是由私營保險公司、金融機構或其他私營機構提供和管理。

私營年金的優點

• 高收益率：私營年金可能提供較高的收益率，尤其是如果年金是投資於股票或其他高風險資產的情況下。
• 靈活性：私營年金通常提供更多的選擇和靈活性，例如投資選擇、付款選項等。

私營年金的缺點

• 風險較高：與政府年金相比，私營年金可能涉及較高的風險，包括投資風險和保險公司的信貸風險。
• 費用可能較高：私營年金的管理費和其他相關費用可能較政府年金高。

關於作者

黃毅俊，從事金融保險業7年，現時為分區經理、高級財富管理經理、百萬圓桌會會員、首席退休金顧問。

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本文章內容由保險從業員黃毅俊提供並只供參考和教育用途，不代表Artlife藝生活立場，Artlife藝生活對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。客戶在做出任何購買決定前，應參閱相關產品的詳細條款及細則。

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面對不可預知的飛來橫禍，意外保險承擔著重要的角色幫我們轉移風險，提供意外受傷時必要的經濟支援。但要記住買了意外保，不代表100%獲得保險賠償。如果你想要成功Claim錢，就必需要留意意外保險索償程序，提前準備好所需的理賠申請文件，以及一系列的注意事項。Artlife邀請到從事保險業務的黃毅俊整理了意外保險理賠指南，希望能讓你更清楚如何進行意外索償。

1. 意外保險理賠索償程序

意外保險的理賠索償程序可能會因保險公司和具體的保險政策而有所不同，如果要得知最準確的索償流程，最好直接與你的保險公司或Agent聯繫查詢。不過大致上，可以參考以下理賠程序：

• 通知保險公司
  一旦發生了能夠觸發保險賠償的意外事件，你應該儘快通知你的保險公司或Agent。保險公司或Agent會提供意外保的理賠表格以及其他可能需要的資訊。
• 收集並提交證據
  你需要收集所有意外索償申請相關的文件和證據，包括事故報告、醫療報告、費用收據等，並將這些證據的正本提交給保險公司或Agent。
• 理賠審核
  一旦你提交了理賠申請，保險公司將開始審核程序。他們可能會聯繫你以了解更多的詳細資訊，或者可能需要進行醫療檢查，以確定傷勢或狀況。
• 理賠決定
  保險公司會根據審核結果作出決定。如果你的申請被接受，他們將通知你具體的賠償金額和支付方式。如果你的申請被拒絕，則會提供詳細的拒絕理由。
• 支付理賠金
  如果你的理賠被接受，保險公司將會支付理賠金。理賠金的支付方式一般會是直接存入你的銀行帳戶，或者發送支票。

2. 意外索償所需文件

意外保險索償所需要的文件可能會因保險公司及具體的意外保險條款而有所差異，但以下是一些常見的必須提供的文件和資料：

• 意外理賠申請表
  這是一份由保險公司提供的表格，你需要填寫詳細的個人資訊、保險細節以及意外事故的詳細資訊。
• 醫療證明或報告
  如果你因意外受到了身體傷害，需要提供醫療診斷報告或證明，明確說明你的傷勢及治療情況。
• 事故報告
  這可能是警察報告、目擊者聲明或者其他任何可以證明意外事故發生和對你造成傷害的證明。
• 費用收據
  如果你有任何因意外而產生的相關費用，例如醫療費用、醫生或醫院轉介信等，你應該保存並提交所有收據的正本。

在提交意外賠償申請之前，建議與你的保險公司或Agent聯繫，以確定需要哪些具體的文件和資訊。同时，一定要確保所提供的所有資料和文件都是真實且準確的，因為任何虛假的聲明都可能導致賠償申請被拒絕，甚至可能導致法律問題。

3. Claim意外保險注意事項

3.1 了解意外險保障範圍

想要確保自己能夠順利Claim錢，首先要搞清楚當下發生的「意外事件」是否屬於意外險中「意外」，因為並不是所有的「意外」都會得到賠償。意外保險中的「意外」一般可理解為無法預知且非本意所能及的突發、外在和非疾病的事情，例如交通意外、家居意外或運動傷害等。如果因除外責任所引致的意外事件，例如參與任何違法行為、高風險活動，索償申請則不會受理。

此外，亦需要留意意外險所涵蓋的醫療保障範圍。部分意外險並不包中醫、跌打、針灸、物理治療等醫療費用，所以務必事先確認，再選擇合適的醫療服務，以免屆時無法針對相關醫療費用進行索償。

3.2 醫療報告需註明與意外相關

為了成功獲取意外保險理賠，需要有註冊醫生詳細列出診斷結果，證實該次受傷是由外來意外引致，並提供醫療報告作證明。若醫療報告上的字眼與索償表格不符，或沒有列明因意外而受傷，則有機會令受保人無法獲得意外保險理賠。

3.3 意外索償時間

由於意外保索償有可能需要就意外進行調查，證實該次受傷是由意外所引致，相對其他類型的保險，一般意外保險理賠需要較長時間進行審批。審批索償申請的時間根據不同的情況和保險公司而有所不同，一般來說，如果所有必要的文件和資料都已經提交，並且沒有任何爭議或複雜的情況，審批過程可能只需要幾天到幾星期的時間。

如果需要進一步調查意外事故的詳細情況，或者需要更多的醫療資訊來確定索償申請的有效性，整個過程可能需要更長的時間。在某些情況下，審批過程可能需要幾個月，甚至是一年或更長的時間。

4. 意外險理賠常見問題

4.1 特殊治療的意外索償轉介信是否必需

轉介信在索償申請中扮演重要的角色，特別是需要專科醫生的醫療服務。如果想要確保能夠順利Claim錢，就記得要妥善保留及詢問醫生開轉介信。順帶一提，轉介信一般不設有有效期限。

以因運動意外而腳腕受傷（拗柴）為例子，一開始先去看家庭醫生去診斷受傷狀況，其後家庭醫生認為你需要看骨科醫生去做更全面的檢查，就會收到第一封轉介信去見專科醫生（骨科）。之後，看骨科醫生時，骨科醫生會按臨床的診斷狀況去建議做一些檢查，以確保符合診斷結果，例如X光或磁力共振（MRI）等。雖然因應不同狀況而有所調整，但大部份意外受傷都需要長時間的跟進治療，去放鬆或強化相對應的身體部位，這時候醫生就會出另一封轉介信建議病人去做物理治療。

請注意，實際的過程可能會因你的保險公司和你的具體情況而異，以下是牽涉轉介信的索償基本流程：

• 醫生開出轉介信
  如果你的醫生認為你需要特殊的醫療服務，則會寫一封轉介信。
• 提交轉介信給保險公司
  你需要將這封轉介信提交給你的保險公司。具體的提交方式會因不同保險公司而有所差異，所以最好先進行聯繫確認。
• 等待保險公司回應
  保險公司將審核你的轉介信，並確定是否核准你的特殊醫療服務。他們可能會聯繫你或你的醫生以獲取更多資訊。
• 接受醫療服務
  如果你的申請被接納，你就可以接受特殊醫療服務。要記住保存所有相關的收據和文件，以便日後Claim錢。

4.2 意外保險索償期限

有關意外索償申請，一般需要在52星期內發出。另外一提，就同一宗意外而引起索償的物理治療次數較多時，保險公司有機會要求病人提交物理治療進度報告表以確認是合理索償，敬請注意不同保險公司的意外險條款限制。

請注意，這只是一個基本的流程，實際的過程可能會因你的保險公司和你的具體情況而異。你應該與你的保險公司和醫生詳談這個過程，以確保你符合所有的要求。

4.3 若無法提供所有文件能否提交理賠申請

如果你無法提供所有必要的文件，你仍然可以提交理賠申請。然而，請注意，缺乏足夠的證據可能會影響保險公司審核你的申請，並可能導致理賠被延遲或拒絕。如果無法獲取某些文件，應儘快與保險公司或保險經紀聯繫並解釋情況。他們可能會根據實際情況提供其他的解決方案，例如如果你缺少部分醫療證明，保險公司可能會接受你的診治醫生直接提供的資訊。或者，如果無法提供事故報告，可能會接受其他形式的證據，如目擊者的證詞。

雖然如此，但最好還是能提供最完整的資料和文件，這樣才能確保你的理賠申請能被順利審批。

關於作者

黃毅俊，從事金融保險業7年，現時為分區經理、高級財富管理經理、百萬圓桌會會員、首席退休金顧問。

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年金的初衷旨在為投資者提供穩定的退休收入，但因為符合資格的延期年金可以用作扣稅用途，令大眾對年金的關注點大幅轉移。先不論購買年金的目的是甚麼，選擇正確的年金計劃並不容易，需要考慮許多因素，包括你的退休目標、風險承受能力、財務狀況等。Artlife邀請到從事保險業務的黃毅俊為大家詳細介紹如何評估是否需要購買年金、年金適合甚麼類型的人士以及購買年金的注意事項，讓你在投資年金時能夠做出明智的決定。

1. 如何評估是否需要購買年金

在考慮購買年金之前，首先要問自己的是：「你是否需要年金？」簡單來說，年金是一種保險產品，主要是為了解決「太長命」的財務問題。如果你擔心退休後的收入來源，或者希望有一種穩定的收入流，那麼年金可能是一種好的選擇。

然而，如果你的退休資金充足，或者你有其他穩定的收入源（如租金、股息等），那麼你可能不太需要年金。此外，如果你的風險承受能力較高，願意進行更積極的投資，那麼你也可能不需要年金，畢竟年金的主打特色在於低風險和穩定。

2. 年金適合哪類人士

年金適合的人群主要有以下幾種特徵：

• 需要穩定收入：如果你希望退休後可以確保自己每個月有穩定的收入，那麼年金可能是構建你退休計劃的一個重要組成元素。
• 風險承受能力較低：年金的主要特色是提供穩定的收入，並且風險較低。如果你的風險承受能力較低，那麼年金可能適合你。

3. 年金不適合哪類人士

雖然年金感覺上穩打穩陣，但其實也並不適合所有人。不適合購買年金的人群主要有以下幾種特徵：

• 現金流動需求較高：年金的其中一個主要缺點是限制資金的流動性。當你購買年金後，你的每月收入會被扣除一部分用以供年金。此外，你的資金將被鎖定，只會在未來的年份中定期支付給你。如果你需要隨時取出大筆資金或隨時套現，以應對突發事件或大筆花費，年金可能不是最佳的選擇。雖然有些年金提供提前取款或借款的選項，但這些通常伴隨著額外的手續費、利息或罰款。
• 追求高回報：年金的回報率通常較保守，因為其主要目的是提供穩定且可預測的收入，而非追求高風險高回報的投資策略。如果你的主要目標是資本增值，那麼直接投資於股票、債券或其他高風險資產可能更適合你。
• 以退休後手上資金能抗通脹做目標：儘管有些年金提供通脹調整的選項，但這些年金的初期支付通常較低，且可能需要額外的費用。因此，如果你對通脹非常敏感，並希望你的退休收入能夠完全跟上通脹，則可能需要考慮其他的投資策略或金融產品。

4. 不同年金種類適合哪類人

4.1 即期年金 vs 延期年金

對於已經退休的人士來說，即期年金往往是一個合適的選擇，因為他們通常擁有可供投資的儲蓄，但缺乏固定的工作收入。透過將一部分的儲蓄投入即期年金，一筆過繳交保費，退休人士能夠立刻開始接收持續且穩定的年金收入，這對於補充日常開支是一個有效的策略。但當然亦要衡量你手頭上的存款總額多少，以及在繳交年金後手頭上還有多少資金剩餘，是否會影響到現時的生活。

對於大部分的在職人士來說，延期年金一般會更符合自己的需求。延期年金計劃通常允許通過分期付款來支付保費，期限可以是5年、10年或更長，這使得在職人士能夠在他們的職業生涯中逐步積累資金。當進入退休階段時，這筆累積的資金便可轉化成定期的年金收入，為退休後的生活提供經濟支持。此外，政府推出的「延期年金扣稅計劃」令供款金額能夠成為扣稅額，在薪俸稅寬免額只有幾千元的當下，能夠有效將原本需要繳納的一部分稅金轉變為未來退休的存款，以確保在職人士為退休時的財務需求作出充分準備。

4.2 終身年金 vs 定期年金

在考慮年金入息期時，消費者需要掌握一個關鍵原則：對於固定的投資金額，理所當然地，入息期越長，每次可領取的金額就越小；反之，若入息期限縮短，則每次可領取的金額相對增加。

對於終身年金和定期年金的選擇，這應基於消費者個別的需求而定。一般來說，年金的核心目的是為了管理因壽命延長而產生的財務風險。如果這是選擇年金的主要目的，則建議選擇終身年金或是年限較長的年金計劃。雖然這是大准則，但消費者也應根據自身的具體情況，選擇一個適合自己收入期限的年金計劃。

4.3 公共年金 vs 私營年金

公共年金通常由政府或公共機構提供，為所有符合資格的公民提供一定的退休收入。公共年金的主要目的是為社會所有成員提供基本的經濟保障，特別是對於那些可能沒有足夠儲蓄或者沒有其他退休收入來源的人。公共年金的好處在於它的普遍性和穩定性，但其支付的年金可能不足以支持一個舒適的退休生活。

私營年金則由私營保險公司提供，這種年金的目的是為個人提供足夠的收入，以維持他們在退休後的生活品質。私營年金通常會提供比公共年金更高的退休收入，但是其收益也取決於個人的投資選擇，市場狀況以及保費的支付情況。

公共年金和私營年金之間的選擇，應視乎個人的經濟狀況和退休目標。如果一個人有足夠的收入來支付私營年金的保費，並希望在退休後維持一定的生活品質，那麼私營年金可能是一個好選擇。如果一個人擔心退休後的經濟收入，或者他們沒有足夠的收入來支付私營年金的保費，那麼公共年金可能會是更好的選擇。

然而，這並不是一個二選一的情況，許多人會選擇同時參與公共年金和私營年金計劃，以盡可能地提高他們的退休收入。這種「混合」的策略可以結合公共年金的穩定性和私營年金的高收益，以達到最佳的退休收入組合。

5. 購買年金的注意事項

5.1 評估退休需要

每個人的退休規劃和需要有所不同，因此不應盲目地跟隨他人的選擇。可以首先考慮自己打算何時退休、退休的時候需要多少的資金、預計何時需要使用年金，以及預計需要使用年金來支付多長時間的退休生活。在這個基礎之上，再考慮如何利用年金搭配不同的退休理財產品，安排自己的退休規劃。需要記住，年金只是你其中一個選擇，而不是你只有一個選擇。

5.2 貨比三家

市場上有許多不同的年金產品，每種產品都有其特點和利弊。例如，即期年金可以立即開始支付，但是它可能沒有延期年金的高回報。變額年金提供了股市的潛在回報，但是它的風險也更高。你需要比較不同的年金產品，並考慮你的財務目標、風險承受能力和壽命預期，以選擇最適合你的產品。

5.3 了解產品細節

年金產品的條款和條件可以影響你的投資回報和風險。收益率決定了你的年金支付的金額，保證期可以保護你免受壽命風險的影響，而費用則是你必須支付的金額以獲得這些好處。你需要詳細地了解這些條款和條件，並與不同的產品進行比較，以確定哪種產品最適合你的需求。

5.4 留意收益率高低

在選擇年金時，應該尋找收益率較高的產品。年金收入通常由「保證」和「非保證」兩部分組成。作為一項為退休生活提供保障的產品，「保證」收入的部分尤其關鍵。雖然「非保證」的收入可能看起來很誘人，但如果無法實現，可能會導致你的退休收入與預期出現巨大差距。所以在挑選年金的時候，可以查看內部回報率（IRR）和分紅實現率（Fulfillment Ratio）。

內部回報率是評估年金投資的一個指標，它計算將未來的現金流折算成現在價值時的利率。換句話說，就是將年金的整個保費和收入轉換成每年的回報率來衡量。通常情況下，一個較高的內部回報率意味著保單擁有更好的回報潛力。為了幫助公眾理解保險公司在過去分配非保證收益的情況，保險公司需在其網站上發布其產品的分紅實現率。如果這個比率是100%，這表示實際分配給保單持有者的非保證收益與購買時預測的數額是一致的。如果這個比率超過100%，那實際分配的收益就超出了初次說明時的預期；如果比率低於100%，則實際分配的少於預期。

5.5 注意入息期長短

入息期是指年金計劃保證支付年金的時間。入息期越長，你從年金中獲得的收益就越穩定。這是因為長期的入息期可以提供更穩定的現金流，讓你在退休後的生活中有更多的經濟保障。尤其是對於那些預計壽命較長或者擔心壽命超過預期並耗盡其他儲蓄的人來說，選擇長期的入息期更為重要。

5.6 考慮通脹因素

通脹是一種經濟現象，它會導致未來的購買力下降。當你計算年金的收益時，你需要考慮到通脹的影響。有些年金產品可能提供根據通脹自行調整的選項，這意味著你的年金支付將隨著通脹而增加。這可以幫助你保持你的生活水平，並防止通脹侵蝕你的退休收入。

5.7 衡量供款能力及資金流動性

在決定投保年金之前，請謹慎考慮，因為提前解約或終止年金可能導致重大的財務損失。作為投保人，你需要充分考慮自己的流動資金需求，並確保有足夠的財務能力支付整個保期的保費。同時，不應把所有資金都投入年金，必須留有充足的現金來應對日常開支和突發性的支出。

5.8 年金公司的信譽

年金作為一種長期的投資，選擇一家信譽良好的年金公司尤為重要。這不僅包括該公司的財務穩定性，也包括其對客戶服務的承諾和執行力。你需要確保所選擇的年金公司在未來的長時間內都能持續穩定地運營。你可以通過查詢公司的信用評級、查看其財務報告，以及查詢其在業內的聲譽來評估其穩定性。

5.9 不要過分依賴年金

雖然年金可以提供穩定的收入，但是它也有風險。例如，如果你過早去世，你可能無法從年金中獲得足夠的回報。此外，一些年金產品可能對提前撤資或轉讓設有限制。因此，你需要將你的投資分散到其他資產類型，如股票、債券、房地產等，以提供更多的靈活性和潛在的高回報。要記住年金只是退休理財組合中的一個部分，而不是全部！

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黃毅俊，從事金融保險業7年，現時為分區經理、高級財富管理經理、百萬圓桌會會員、首席退休金顧問。

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人生在世難免會和意外不期而遇，那麼在遭遇這些意料之外的事件前，你是否已經做好了充足的準備，為自己建立安全網分散風險呢？在Artlife之前的意外保險入門懶人包中，相信大家已經對意外險有一定的認識。今天將會延續關於個人意外保險的話題，了解一下自己是否有需要購買意外保險，而在挑選意外保險的時候有甚麼必要因素需要注意及考慮。Artlife繼續邀請到從事保險業務的黃毅俊為大家分享相關心得！

1. 你是否需要購買個人意外保險

「意外」作為一種無法預測的風險，任何人都有可能遇到。如果你想要分散風險，確保發生任何意外事件的時候，都有一定的資金支援支撐生活，則有需要認真考慮購買個人意外保險。由於意外保的理賠保障範圍甚廣，能為受保人提供意外傷害或死亡等的經濟賠償，這包括在工作、學習、旅行，甚至是日常生活中發生的意外事件，因此購買意外保險是一種實用的風險管理方式，大大提升生活中的保障程度。

2. 如何挑選合適的個人意外保險

2.1 理解意外險涵蓋範圍

不同保險公司提供的個人意外保險的涵蓋範圍會有所不同，有些可能會涵蓋交通事故、工作相關的意外傷害，部分保險計劃甚至能涵蓋戶外運動意外傷害。因此，在正式投保之前，需要仔細研讀每一份保險的涵蓋範圍，從中選擇最符合自己生活習慣和工作性質的個人意外保險。

最為大家所關注的部分，意外保險是否能涵蓋物理治療、跌打、中醫、針灸等醫療費用，一般都會在理賠範圍中清楚列明。如果還是不清楚的話，記得要向保險公司或保險經紀人作出查詢。這樣才能避免在投保後，作出索償的時候才恍然大悟！

2.2 考慮保險金額

個人意外保險的保險金額多寡會直接影響你的理賠金額，所以在選擇保險金額時，應考慮到自己的生活費用、家庭狀況、工作種類等因素，以確保在意外發生時，可以獲得足夠的保險金來補償可能的損失。

2.3 認清保險條款

是的，保險條款又長又密，很多人都會嫌麻煩直接跳過，以為投保之後就萬事大吉。但你需要記住，每份保險都有其特定的條款和條件，包括理賠範圍、理賠條件、除外責任等。這些保險條款在選擇個人意外保時，是必須要詳細了解和考慮的重要因素。建議大家應詳細查看保單條款，理解理賠的範圍和條件，特別是不保事項，例如滑雪、潛水、跳傘、攀石。

2.4 評估保費

意外保險的保費通常會根據受保人的年齡、職業、保險金額等因素而有所浮動。一般來說，年齡越大，職業風險越高，保險金額越大，保費通常就會越高。道理大家都明白，保額越大保障越多越好。但你需要知道保險是用來分散風險，而不是增加風險，沒有足夠的經濟能力卻購買了過剩的保障，並不是真的在幫助你自己！在購買個人意外保險時，要認真評估自己的保險需求和保費支付能力，在此之上再選擇合適的保險金額和保費。

2.5 續保保證

在挑選意外保險時，記得要留意你所選擇的意外保是否有「保證續保」。甚麼是「保證續保」？保證續保是指在保單生效後，只要投保人有按時繳交保費，就能無條件續保，而且不能因投保人身體狀況的轉變或理賠次數多寡，而修改保單的不保事項。然而，值得注意的是，目前市場上大部分的意外保險並不包含「保證續保」的條款。這意味著，如果您的理賠次數過多，保險公司實際上擁有權利拒絕您的續保申請。這可能會導致在最需要保險保障的時候，無法獲得足夠的保障。

2.6 地區限制

選擇意外保險時，另一個需要考慮的重要因素是個人意外保險所涵蓋的地理範圍。需要留意並非所有的意外保險都提供全球範圍內的保障，大部分設有特定的地區限制。例如，有些可能只涵蓋亞洲、北美和歐洲的大部分國家，但在南美、非洲等地區可能並不會提供保障。如果你的生活或工作需要頻繁地跨越不同的國家和地區，選擇一份能提供全球保障的意外保險可能會更適合你。因此，在投保前，記得要了解保險的地理保障範圍，並根據個人需要作出選擇。

關於作者

黃毅俊，從事金融保險業7年，現時為分區經理、高級財富管理經理、百萬圓桌會會員、首席退休金顧問。

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俗語有云：「天有不測之風雲，人有旦夕禍福。」意外意外，意料之外。正因為意外來襲無法預測或防範，為了避免殺自己一個措手不及，未雨綢繆提前做好準備才是不二法門。針對突如其來的意外，個人意外保險應運而生，為你提供必要的保障。Artlife邀請到從事保險業務的黃毅俊為大家拆解個人意外保險是甚麼，了解意外的定義、保險保障範圍、除外責任，以及影響保費的各項因素，確保你能認識意外保的方方面面！

1. 意外定義是甚麼

在理解意外保險是甚麼之前，有必要清楚認識意外保險中所指的「意外」究竟是甚麼，和普羅大眾心目中的「意外」有甚麼出入。在意外險中所講的「意外」，指的是無法預知，且非本意所能及的事情，例如交通意外、家居意外或運動傷害等。

「意外事件」一般指突發、外在和非疾病的事件。「突發」指的是在毫無預兆下出現的狀況；「外在」指的是自己難以掌控的環境、天氣等因素；「非疾病」指的是疾病以外帶來的身體狀況變化。這麼解釋略顯抽象，舉例來說，大雨天你在路上滑倒導致受傷，或在乘坐公共交通工具時發生事故受傷，這些事件都可以被視為意外。在這種情況下，意外保險就可以起到分散風險的作用，減低意外對自己或家人造成的影響。

但如果「意外事件」違反了以上的原則，意外保險則不會接受理賠。例如在大雨天時衝紅燈過馬路，而被交通工具撞到，在這種情況下並不構成「意外事件」。由於衝紅燈並不是自己難以掌控的環境，而且是違法行為，其後導致的受傷事件就不屬於意外。同時這亦被視為主要不保事項中的自殺、企圖自殺或故意自我傷害，或蓄意置身於異常危險情況。

2. 意外保險的定義

根據香港保險業監管局（保監局）的定義，意外保險是能為意外身故、因意外而身體傷殘的受保人或其家屬，提供一筆過的現金補償，以減輕他們可能面對的經濟壓力，甚至賠償因意外引致的醫療開支。簡單總結，意外保險能為你提供在意外發生後的經濟保障，包括身故、傷殘等保障項目。

3. 個人意外保險保障範圍

個人意外保險的保障範圍廣泛，不同保險公司所提供的保障範圍亦有所差異，但主要可以概括成以下4個方面：

• 意外死亡賠償：如果保單持有人由於意外事故而死亡，保險公司將向其家屬或指定的受益人支付一筆過的保險金。
• 意外傷殘賠償：如果保單持有人由於意外事故而造成身體部分或全部失去功能，根據其傷殘程度，保險公司將支付相應比例的保險金。
• 意外津貼補償：如果保單持有人由於意外事故而造成不能正常工作，保險公司將會在保單持有人不能工作期間支付每週定額津貼。
• 醫療費用補償：如果保單持有人因意外事故需要接受治療，保險公司會支付實報實銷的醫療費用。

4. 個人意外保險除外責任範圍

從以上資訊不難看出，個人意外保險可謂是「包山包海」，覆蓋範圍甚廣。但需要留意有一些特殊情況是不在保障範圍之內的，而這些特殊情況也就是大家所講的「除外責任」。保險公司會在個人意外保險的保單條款中明確詳細列明，不同保險公司在除外責任上會有所差異，以下是常見的除外責任：

• 自殺或蓄意自我傷害
• 酗酒
• 藥物濫用
• 違法或非法行為
• 戰爭、叛亂或政變
• 某些特定的危險運動

5. 影響意外保險保費的因素

個人意外保險的保費計算並不像人壽保險那麼複雜，因為它並不涉及現值或未來價值的計算，反而是基於一系列的風險評估和統計分析而釐定。需要注意的是，以下提及影響意外保險保費的因素是一個大體的概述，實際的保費計算可能會更複雜，並且需要考慮更多的因素，每間保險公司亦有不同的操作。如果你想要得悉確切的個人意外保險保費，最好直接與保險公司或保險經紀人聯繫咨詢。

5.1 投保人年齡

在個人意外保中，投保人的年齡一般會直接影響保費的高低。一般來說，年齡越大的人，遭遇意外的風險相對就越高，因此在保費方面也會比年輕投保人較高。

5.2 職業風險

不同職業所伴隨的工作風險等級有所不同，例如，建築工人或消防員的職業風險就遠高於在辦公室工作的人。因此，從業於高風險職業的人士，一般需要支付更高的保費。

5.3 保障範圍與金額

一分錢一分貨，如果你在投保個人意外保險的時候，選擇更高的保額或者擴大保障範圍，自然需要繳交的保費都會隨之升高。買意外保險，其實都是豐儉由人。

5.4 健康狀況

保險公司可能會要求你進行健康檢查或填寫健康聲明，如果你有嚴重的健康問題，可能需要支付更高的保費，或者可能因此無法受保。

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從事金融保險業7年，現時為分區經理、高級財富管理經理、百萬圓桌會會員、首席退休金顧問。

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資深財務策劃師，於運動及康樂領袖學社會科學學士（榮譽）學位畢業。持有一般保險、長期保險、投資相連長期保險、強積金中介人牌照資格。

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