面對不可預知的飛來橫禍，意外保險承擔著重要的角色幫我們轉移風險，提供意外受傷時必要的經濟支援。但要記住買了意外保，不代表100%獲得保險賠償。如果你想要成功Claim錢，就必需要留意意外保險索償程序，提前準備好所需的理賠申請文件，以及一系列的注意事項。Artlife邀請到從事保險業務的黃毅俊整理了意外保險理賠指南，希望能讓你更清楚如何進行意外索償。
目錄
1. 意外保險理賠索償程序
意外保險的理賠索償程序可能會因保險公司和具體的保險政策而有所不同，如果要得知最準確的索償流程，最好直接與你的保險公司或Agent聯繫查詢。不過大致上，可以參考以下理賠程序：
- 通知保險公司
一旦發生了能夠觸發保險賠償的意外事件，你應該儘快通知你的保險公司或Agent。保險公司或Agent會提供意外保的理賠表格以及其他可能需要的資訊。 - 收集並提交證據
你需要收集所有意外索償申請相關的文件和證據，包括事故報告、醫療報告、費用收據等，並將這些證據的正本提交給保險公司或Agent。 - 理賠審核
一旦你提交了理賠申請，保險公司將開始審核程序。他們可能會聯繫你以了解更多的詳細資訊，或者可能需要進行醫療檢查，以確定傷勢或狀況。 - 理賠決定
保險公司會根據審核結果作出決定。如果你的申請被接受，他們將通知你具體的賠償金額和支付方式。如果你的申請被拒絕，則會提供詳細的拒絕理由。 - 支付理賠金
如果你的理賠被接受，保險公司將會支付理賠金。理賠金的支付方式一般會是直接存入你的銀行帳戶，或者發送支票。
2. 意外索償所需文件
意外保險索償所需要的文件可能會因保險公司及具體的意外保險條款而有所差異，但以下是一些常見的必須提供的文件和資料：
- 意外理賠申請表
這是一份由保險公司提供的表格，你需要填寫詳細的個人資訊、保險細節以及意外事故的詳細資訊。 - 醫療證明或報告
如果你因意外受到了身體傷害，需要提供醫療診斷報告或證明，明確說明你的傷勢及治療情況。 - 事故報告
這可能是警察報告、目擊者聲明或者其他任何可以證明意外事故發生和對你造成傷害的證明。 - 費用收據
如果你有任何因意外而產生的相關費用，例如醫療費用、醫生或醫院轉介信等，你應該保存並提交所有收據的正本。
在提交意外賠償申請之前，建議與你的保險公司或Agent聯繫，以確定需要哪些具體的文件和資訊。同时，一定要確保所提供的所有資料和文件都是真實且準確的，因為任何虛假的聲明都可能導致賠償申請被拒絕，甚至可能導致法律問題。
3. Claim意外保險注意事項
3.1 了解意外險保障範圍
想要確保自己能夠順利Claim錢，首先要搞清楚當下發生的「意外事件」是否屬於意外險中「意外」，因為並不是所有的「意外」都會得到賠償。意外保險中的「意外」一般可理解為無法預知且非本意所能及的突發、外在和非疾病的事情，例如交通意外、家居意外或運動傷害等。如果因除外責任所引致的意外事件，例如參與任何違法行為、高風險活動，索償申請則不會受理。
此外，亦需要留意意外險所涵蓋的醫療保障範圍。部分意外險並不包中醫、跌打、針灸、物理治療等醫療費用，所以務必事先確認，再選擇合適的醫療服務，以免屆時無法針對相關醫療費用進行索償。
3.2 醫療報告需註明與意外相關
為了成功獲取意外保險理賠，需要有註冊醫生詳細列出診斷結果，證實該次受傷是由外來意外引致，並提供醫療報告作證明。若醫療報告上的字眼與索償表格不符，或沒有列明因意外而受傷，則有機會令受保人無法獲得意外保險理賠。
3.3 意外索償時間
由於意外保索償有可能需要就意外進行調查，證實該次受傷是由意外所引致，相對其他類型的保險，一般意外保險理賠需要較長時間進行審批。審批索償申請的時間根據不同的情況和保險公司而有所不同，一般來說，如果所有必要的文件和資料都已經提交，並且沒有任何爭議或複雜的情況，審批過程可能只需要幾天到幾星期的時間。
如果需要進一步調查意外事故的詳細情況，或者需要更多的醫療資訊來確定索償申請的有效性，整個過程可能需要更長的時間。在某些情況下，審批過程可能需要幾個月，甚至是一年或更長的時間。
4. 意外險理賠常見問題
4.1 特殊治療的意外索償轉介信是否必需
轉介信在索償申請中扮演重要的角色，特別是需要專科醫生的醫療服務。如果想要確保能夠順利Claim錢，就記得要妥善保留及詢問醫生開轉介信。順帶一提，轉介信一般不設有有效期限。
以因運動意外而腳腕受傷（拗柴）為例子，一開始先去看家庭醫生去診斷受傷狀況，其後家庭醫生認為你需要看骨科醫生去做更全面的檢查，就會收到第一封轉介信去見專科醫生（骨科）。之後，看骨科醫生時，骨科醫生會按臨床的診斷狀況去建議做一些檢查，以確保符合診斷結果，例如X光或磁力共振（MRI）等。雖然因應不同狀況而有所調整，但大部份意外受傷都需要長時間的跟進治療，去放鬆或強化相對應的身體部位，這時候醫生就會出另一封轉介信建議病人去做物理治療。
請注意，實際的過程可能會因你的保險公司和你的具體情況而異，以下是牽涉轉介信的索償基本流程：
- 醫生開出轉介信
如果你的醫生認為你需要特殊的醫療服務，則會寫一封轉介信。 - 提交轉介信給保險公司
你需要將這封轉介信提交給你的保險公司。具體的提交方式會因不同保險公司而有所差異，所以最好先進行聯繫確認。 - 等待保險公司回應
保險公司將審核你的轉介信，並確定是否核准你的特殊醫療服務。他們可能會聯繫你或你的醫生以獲取更多資訊。 - 接受醫療服務
如果你的申請被接納，你就可以接受特殊醫療服務。要記住保存所有相關的收據和文件，以便日後Claim錢。
4.2 意外保險索償期限
有關意外索償申請，一般需要在52星期內發出。另外一提，就同一宗意外而引起索償的物理治療次數較多時，保險公司有機會要求病人提交物理治療進度報告表以確認是合理索償，敬請注意不同保險公司的意外險條款限制。
請注意，這只是一個基本的流程，實際的過程可能會因你的保險公司和你的具體情況而異。你應該與你的保險公司和醫生詳談這個過程，以確保你符合所有的要求。
4.3 若無法提供所有文件能否提交理賠申請
如果你無法提供所有必要的文件，你仍然可以提交理賠申請。然而，請注意，缺乏足夠的證據可能會影響保險公司審核你的申請，並可能導致理賠被延遲或拒絕。如果無法獲取某些文件，應儘快與保險公司或保險經紀聯繫並解釋情況。他們可能會根據實際情況提供其他的解決方案，例如如果你缺少部分醫療證明，保險公司可能會接受你的診治醫生直接提供的資訊。或者，如果無法提供事故報告，可能會接受其他形式的證據，如目擊者的證詞。
雖然如此，但最好還是能提供最完整的資料和文件，這樣才能確保你的理賠申請能被順利審批。
關於作者
黃毅俊，從事金融保險業7年，現時為分區經理、高級財富管理經理、百萬圓桌會會員、首席退休金顧問。
本文章內容由保險從業員黃毅俊提供並只供參考和教育用途，不代表Artlife藝生活立場，Artlife藝生活對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。客戶在做出任何購買決定前，應參閱相關產品的詳細條款及細則。
