俗語有云：「天有不測之風雲，人有旦夕禍福。」意外意外，意料之外。正因為意外來襲無法預測或防範，為了避免殺自己一個措手不及，未雨綢繆提前做好準備才是不二法門。針對突如其來的意外，個人意外保險應運而生，為你提供必要的保障。Artlife邀請到從事保險業務的黃毅俊為大家拆解個人意外保險是甚麼，了解意外的定義、保險保障範圍、除外責任，以及影響保費的各項因素，確保你能認識意外保的方方面面！
目錄
1. 意外定義是甚麼
在理解意外保險是甚麼之前，有必要清楚認識意外保險中所指的「意外」究竟是甚麼，和普羅大眾心目中的「意外」有甚麼出入。在意外險中所講的「意外」，指的是無法預知，且非本意所能及的事情，例如交通意外、家居意外或運動傷害等。
「意外事件」一般指突發、外在和非疾病的事件。「突發」指的是在毫無預兆下出現的狀況；「外在」指的是自己難以掌控的環境、天氣等因素；「非疾病」指的是疾病以外帶來的身體狀況變化。這麼解釋略顯抽象，舉例來說，大雨天你在路上滑倒導致受傷，或在乘坐公共交通工具時發生事故受傷，這些事件都可以被視為意外。在這種情況下，意外保險就可以起到分散風險的作用，減低意外對自己或家人造成的影響。
但如果「意外事件」違反了以上的原則，意外保險則不會接受理賠。例如在大雨天時衝紅燈過馬路，而被交通工具撞到，在這種情況下並不構成「意外事件」。由於衝紅燈並不是自己難以掌控的環境，而且是違法行為，其後導致的受傷事件就不屬於意外。同時這亦被視為主要不保事項中的自殺、企圖自殺或故意自我傷害，或蓄意置身於異常危險情況。
2. 意外保險的定義
根據香港保險業監管局（保監局）的定義，意外保險是能為意外身故、因意外而身體傷殘的受保人或其家屬，提供一筆過的現金補償，以減輕他們可能面對的經濟壓力，甚至賠償因意外引致的醫療開支。簡單總結，意外保險能為你提供在意外發生後的經濟保障，包括身故、傷殘等保障項目。
3. 個人意外保險保障範圍
個人意外保險的保障範圍廣泛，不同保險公司所提供的保障範圍亦有所差異，但主要可以概括成以下4個方面：
- 意外死亡賠償：如果保單持有人由於意外事故而死亡，保險公司將向其家屬或指定的受益人支付一筆過的保險金。
- 意外傷殘賠償：如果保單持有人由於意外事故而造成身體部分或全部失去功能，根據其傷殘程度，保險公司將支付相應比例的保險金。
- 意外津貼補償：如果保單持有人由於意外事故而造成不能正常工作，保險公司將會在保單持有人不能工作期間支付每週定額津貼。
- 醫療費用補償：如果保單持有人因意外事故需要接受治療，保險公司會支付實報實銷的醫療費用。
4. 個人意外保險除外責任範圍
從以上資訊不難看出，個人意外保險可謂是「包山包海」，覆蓋範圍甚廣。但需要留意有一些特殊情況是不在保障範圍之內的，而這些特殊情況也就是大家所講的「除外責任」。保險公司會在個人意外保險的保單條款中明確詳細列明，不同保險公司在除外責任上會有所差異，以下是常見的除外責任：
- 自殺或蓄意自我傷害
- 酗酒
- 藥物濫用
- 違法或非法行為
- 戰爭、叛亂或政變
- 某些特定的危險運動
5. 影響意外保險保費的因素
個人意外保險的保費計算並不像人壽保險那麼複雜，因為它並不涉及現值或未來價值的計算，反而是基於一系列的風險評估和統計分析而釐定。需要注意的是，以下提及影響意外保險保費的因素是一個大體的概述，實際的保費計算可能會更複雜，並且需要考慮更多的因素，每間保險公司亦有不同的操作。如果你想要得悉確切的個人意外保險保費，最好直接與保險公司或保險經紀人聯繫咨詢。
5.1 投保人年齡
在個人意外保中，投保人的年齡一般會直接影響保費的高低。一般來說，年齡越大的人，遭遇意外的風險相對就越高，因此在保費方面也會比年輕投保人較高。
5.2 職業風險
不同職業所伴隨的工作風險等級有所不同，例如，建築工人或消防員的職業風險就遠高於在辦公室工作的人。因此，從業於高風險職業的人士，一般需要支付更高的保費。
5.3 保障範圍與金額
一分錢一分貨，如果你在投保個人意外保險的時候，選擇更高的保額或者擴大保障範圍，自然需要繳交的保費都會隨之升高。買意外保險，其實都是豐儉由人。
5.4 健康狀況
保險公司可能會要求你進行健康檢查或填寫健康聲明，如果你有嚴重的健康問題，可能需要支付更高的保費，或者可能因此無法受保。
關於作者
從事金融保險業7年，現時為分區經理、高級財富管理經理、百萬圓桌會會員、首席退休金顧問。
資深財務策劃師，於運動及康樂領袖學社會科學學士（榮譽）學位畢業。持有一般保險、長期保險、投資相連長期保險、強積金中介人牌照資格。
本文章內容由保險從業員黃毅俊和黃毅智提供並只供參考和教育用途，不代表Artlife藝生活立場，Artlife藝生活對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。客戶在做出任何購買決定前，應參閱相關產品的詳細條款及細則。
