人生在世難免會和意外不期而遇，那麼在遭遇這些意料之外的事件前，你是否已經做好了充足的準備，為自己建立安全網分散風險呢？在Artlife之前的意外保險入門懶人包中，相信大家已經對意外險有一定的認識。今天將會延續關於個人意外保險的話題，了解一下自己是否有需要購買意外保險，而在挑選意外保險的時候有甚麼必要因素需要注意及考慮。Artlife繼續邀請到從事保險業務的黃毅俊為大家分享相關心得！
目錄
1. 你是否需要購買個人意外保險
「意外」作為一種無法預測的風險，任何人都有可能遇到。如果你想要分散風險，確保發生任何意外事件的時候，都有一定的資金支援支撐生活，則有需要認真考慮購買個人意外保險。由於意外保的理賠保障範圍甚廣，能為受保人提供意外傷害或死亡等的經濟賠償，這包括在工作、學習、旅行，甚至是日常生活中發生的意外事件，因此購買意外保險是一種實用的風險管理方式，大大提升生活中的保障程度。
2. 如何挑選合適的個人意外保險
2.1 理解意外險涵蓋範圍
不同保險公司提供的個人意外保險的涵蓋範圍會有所不同，有些可能會涵蓋交通事故、工作相關的意外傷害，部分保險計劃甚至能涵蓋戶外運動意外傷害。因此，在正式投保之前，需要仔細研讀每一份保險的涵蓋範圍，從中選擇最符合自己生活習慣和工作性質的個人意外保險。
最為大家所關注的部分，意外保險是否能涵蓋物理治療、跌打、中醫、針灸等醫療費用，一般都會在理賠範圍中清楚列明。如果還是不清楚的話，記得要向保險公司或保險經紀人作出查詢。這樣才能避免在投保後，作出索償的時候才恍然大悟！
2.2 考慮保險金額
個人意外保險的保險金額多寡會直接影響你的理賠金額，所以在選擇保險金額時，應考慮到自己的生活費用、家庭狀況、工作種類等因素，以確保在意外發生時，可以獲得足夠的保險金來補償可能的損失。
2.3 認清保險條款
是的，保險條款又長又密，很多人都會嫌麻煩直接跳過，以為投保之後就萬事大吉。但你需要記住，每份保險都有其特定的條款和條件，包括理賠範圍、理賠條件、除外責任等。這些保險條款在選擇個人意外保時，是必須要詳細了解和考慮的重要因素。建議大家應詳細查看保單條款，理解理賠的範圍和條件，特別是不保事項，例如滑雪、潛水、跳傘、攀石。
2.4 評估保費
意外保險的保費通常會根據受保人的年齡、職業、保險金額等因素而有所浮動。一般來說，年齡越大，職業風險越高，保險金額越大，保費通常就會越高。道理大家都明白，保額越大保障越多越好。但你需要知道保險是用來分散風險，而不是增加風險，沒有足夠的經濟能力卻購買了過剩的保障，並不是真的在幫助你自己！在購買個人意外保險時，要認真評估自己的保險需求和保費支付能力，在此之上再選擇合適的保險金額和保費。
2.5 續保保證
在挑選意外保險時，記得要留意你所選擇的意外保是否有「保證續保」。甚麼是「保證續保」？保證續保是指在保單生效後，只要投保人有按時繳交保費，就能無條件續保，而且不能因投保人身體狀況的轉變或理賠次數多寡，而修改保單的不保事項。然而，值得注意的是，目前市場上大部分的意外保險並不包含「保證續保」的條款。這意味著，如果您的理賠次數過多，保險公司實際上擁有權利拒絕您的續保申請。這可能會導致在最需要保險保障的時候，無法獲得足夠的保障。
2.6 地區限制
選擇意外保險時，另一個需要考慮的重要因素是個人意外保險所涵蓋的地理範圍。需要留意並非所有的意外保險都提供全球範圍內的保障，大部分設有特定的地區限制。例如，有些可能只涵蓋亞洲、北美和歐洲的大部分國家，但在南美、非洲等地區可能並不會提供保障。如果你的生活或工作需要頻繁地跨越不同的國家和地區，選擇一份能提供全球保障的意外保險可能會更適合你。因此，在投保前，記得要了解保險的地理保障範圍，並根據個人需要作出選擇。
關於作者
黃毅俊，從事金融保險業7年，現時為分區經理、高級財富管理經理、百萬圓桌會會員、首席退休金顧問。
本文章內容由保險從業員黃毅俊提供並只供參考和教育用途，不代表Artlife藝生活立場，Artlife藝生活對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。客戶在做出任何購買決定前，應參閱相關產品的詳細條款及細則。
